kredyt z dopłatą


Ile dopłaty do odsetek?

wzór na dopłaty

Powyższy wskaźnik obrazuje o ile w rzeczywistości obniżane jest oprocentowania kredytu z dopłatą w porównaniu ze zwykłym kredytem. Część na niebiesko stosujemy tylko w przypadku kredytu na mieszkanie o powierzchni powyżej 50 m2, część na zielono stosujemy w przypadku kredytu na dom o powierzchni powyżej 70 m2.

Przykład:

Kredyt na mieszkanie o pow. 40 m2, kwota 200.000 zł.

Bazowe oprocentowanie: 7%

stopa referencyjna = wibor + 2% = 6,2%

stąd wskaźnik = 3,1 %

W rezultacie koszty kredytu po uwzględnieniu dopłat są jak przy kredycie oprocentowanym na poziomie 3,9%.

Jako WIBOR – brana jest średnia wysokość stopy WIBOR z poprzedzającego kwartału. WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) jest to w skrócie stopa procentowa za jaką banki skłonne są pożyczać sobie nawzajem pieniądze. Stopa ta jest z reguły niższa niż wysokość oprocentowania kredytów dla klientów indywidualnych.

Więcej na informacji na stronie Wikipedii: WIBOR.

Aktualną stopę WIBOR można sprawdzić np na stronie agencji Reuters: notowania rynek pieniężny.

Na potrzeby obliczenia wysokości dopłat potrzebny jest WIBOR 3M (stosowany do oprocentowanie pożyczek 3-miesięcznych na rynku międzybankowym), a tak naprawdę jego średnia wartość z poprzedniego kwartału (ponieważ WIBOR 3M jest zmieniany codziennie).

Do WIBORu należy dodać jeszcze 2% i otrzymujemy wówczas stopę referencyjną. W chwili obecnej stopa ta wynosi 6,2%. Jeśli nie chce się nam liczyć samodzielnie aktualną stopę (zmienia się co kwartał) można sprawdzić na stronie BGK: stopy referencyjne

Program Rodzina na Swoim zakłada, że zwracane będą odsetki w wysokości połowy stopy referencyjnej przez okres ośmiu lat. Dlatego w bieżącym kwartale osoby posiadające kredyt z dopłatą mają w skrócie ujmując  oprocentowanie o 3,1% niższe. W przypadku kredytu na kwotę 200.000 na okres 30 lat, w przypadku mieszkania do 50m2 jest to oszczędność około 500 zł miesięcznie.

Fragmenty ustawy:

  • Dopłata stanowi równowartość 50% kwoty odsetek naliczonych od podstawy naliczenia dopłaty, według stopy referencyjnej obowiązującej w dniu naliczenia dopłaty.
  • Wskaźnik, o którym mowa w ust. 1 pkt 2 i 3, ustala się z dokładnością do dwóch miejsc po przecinku.
  • Dopłaty stosuje się przez okres 8 lat od dnia pierwszej spłaty odsetek.

Opis:

Zgodnie z obowiązującymi zasadami w ramach programu Rodzina na Swoim dopłata wynosi równowartość 50% odsetek naliczonych od  kwoty która została uznana za podstawę do naliczenia dopłaty według stopy referencyjnej (stanowiącej podstawę ustalenia wysokości dopłat) obowiązującej w dniu naliczania dopłaty. Okres w jakim kredytobiorca otrzymuje dopłaty rządowe wynosi 8 lat od momentu spłaty pierwszej raty. Środki z dopłaty przekazywane są każdorazowo w formie zwrotu – a więc po dokonaniu zapłaty raty kredytu przez kredytobiorce.


21 odpowiedzi do “Ile dopłaty do odsetek?”

  1. daniel napisał(a):

    A co jeśli jest taki przypadek tj. bank nalicza oprocentowanie WIBOR3M (aktualnie 4,19)+ marża banku 1,5 co daję 5,69 % a stopa referencyjna w chwili obecnej wynosi 6,2. Więc jakie będzie oprocentowanie naliczane w 50% ??

  2. admin napisał(a):

    6,2 * 50% = 3,1% – jest to niezależne od marży banku.

    Brana jest pod uwagę stopa referencyjna (średnia wibor3m w poprzednim kwartale + 2%). W tym przypadku marża banku jest niska, więc dopłata do odsetek pokryje nawet więcej niż 50% oprocentowania kredytu (zakładając że nieruchomość to mieszkanie do 50m2 lub dom do 70 m2).

  3. daniel napisał(a):

    Czyli stopa referencyjna ustalana przez BGK jest naliczana tj( średnia wibor3m +2%). Tu nasuwa mi się pytanie powiedzmy że w I kwartale br. wibor3m wynosił 5,84 a stopa referencyjna podawana przez BGK w I kwartale 2009 roku wynosi 8,64%. Ja zauważam tu małą rozbieżność.

  4. admin napisał(a):

    W I kwartale 2009 obowiązywała stopa referencyjna obliczona na podstawie stawek wibor3m z IV kwartału 2008. Średnia wibor3m w QIV 2008 wynosi dokładnie 6,64 – stąd stopa referencyjna 8,64.
    Proszę zwrócić uwagę, że wibor3m zmienia się codziennie, a stopa referencyjna jest stała przez 3 miesiące – dlatego musi być obliczana na podstawie średniej. Archiwalne stawki wibor można wygodnie sprawdzić na portalu money.pl -> pieniądze ->archiwum depozytów złotowych.

  5. analityk napisał(a):

    Ja bym ten wskaźnik wyliczył w łatwiejszy sposób. Dopłaty do kredytu są naliczane tylko i wyłącznie według stopy referencyjnej podawanej co kwartał przez BGK. Mylne jest rozumienie przez ludzi lub potencjalnych klientów że państwo dopłaci połowę odsetek do oprocentowania jakie jest w banku. Po pierwsze banki stosują różne marże. Po drugie 50% dopłaty do odsetek będzie tylko wtedy gdy mieszkanie będzie miało 50 m2 a dom 70 m2.
    Najważniejsza jest stopa referencyjna a nie oprocentowanie jakie podaje bank klientowi np.
    obecnie stopa referencyjna wynosi 6,20% a bank xxx oprocentowanie kredytu ma na poziomie 6,48%. Zatem dopłaty do kredytu będą naliczane do oprocentowania 6,20%.
    Podam taki prosty przykład jak wyliczyć dopłatę tj.
    kwota kredytu 270 tys. stopa referencyjna 6,20% (pomijam oprocentowanie banku bo jest nieważne) powierzchnia domu 123,5 m2.
    6,20% /50%=3,1% to jest max oprocentowanie wtedy i tylko wtedy gdy mieszkanie ma 70m2 a w przykładzie w/w wygląda to następująco:
    70m/123,5m2=0,56
    0,56*3,1=1,736% dopłata do odsetek od kredytu będzie naliczana po takim oprocentowaniu.
    Jeśli komuś trzeba pomóc proszę pisać na maila jorben@gazeta.pl
    Pozdrawiam

  6. roby2603 napisał(a):

    Nie wiem czy dobrze rozumiem, ale mi z tego wychodzi, że w każdym banku otrzymam dopłatę w tej samej wysokości, a różnica będzie wynikać z tego ile dany bank zarabia lub inaczej ujmując, jaką stosuje marżę? Dziwne jest to, że w kilku bankach otrzymałem symulacje w których wysokość dopłaty jest zawsze inna. A w BZWBK policzyli mi cały kredyt z marżą 2,5% mimo że mają w ofercie 2% przez pierwsze 8 lat i na moje pytania odpowiadali, że tak wychodzi z kalkulacji i tak jest na pewno dobrze. Chyba nie ogarniam tego wszystkiego.
    Pozdrawiam

  7. admin napisał(a):

    Jeśli banki podają wysokość dopłat wyrażoną w konkretnej kwocie w złotówkach mogą wystąpić różnice jeżeli:
    - jest inny okres kredytowania, inny sposób spłaty rat (malejące, równe),
    - inna kwota kredytu (np. ze względu na dodatkowe koszty typu prowizje,
    - opłaty ubezpieczenia które często są doliczane do kwoty kredytu).

    Jeśli chodzi zaś o kredyt rodzina na swoim w BZ WBK, to marża 2% obowiązuje tylko w okresie dopłat do odsetek (przez pierwszych 8 lat). Następnie jest zmieniana – widocznie w tym przypadku do 2,5%. Prawdopodobnie z tego wynika więc sprzeczność między wyliczeniami doradcy, a ofertą podawaną w materiałach reklamowych.

  8. monia napisał(a):

    Staram sie o kredyt z dopłatą na zakup domu o powierzchni 130m2. Chciałabym jednak za jakiś czas dobudować w nim dach i wykorzystać do celów mieszkalnych poddasze. Zastanawiam się, czy w takiej sytuacji nie zostanie mi cofnięty kredyt? Czy muszę informować bank o zmianach? Czy liczy sie tylko metraż w momencie zakupu?

  9. admin napisał(a):

    Zgodnie z punktem 3 artykułu 5.1 ustawy:

    3. Powierzchnię użytkową domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego, o której mowa w ust. 1 pkt 2, a także cenę lub wkład budowlany, o których mowa w ust. 1 pkt 3, przyjmuje się na podstawie umowy o ustanowieniu lub przeniesieniu własności lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, a jeżeli umowa taka nie została zawarta do dnia złożenia wniosku o kredyt preferencyjny – na podstawie odpowiedniej umowy zobowiązującej. Wg mnie liczy się więc tylko metraż w momencie zakupu.

    Z mojej strony dodam, że przy powierzchni 130 m2 wskaźnik dopłat jest jednak oczywiście proporcjonalnie niższy niż w przypadku mniejszych nieruchomości. Przy obecnych warunkach stopa dopłat wyniesie ok. 1.67%. W przeliczeniu na kwoty może to rzecz jasna dać całkiem sporą sumę, jednak na pewno warto tutaj rozważyć również wariant tradycyjnego kredytu mieszkaniowego bez dopłat. Z własnego doświadczenia polecam doradców firmy Open Finance ponieważ na życzenie przeprowadzają i przedstawiają szczegółową kalkulację kosztów dla każdego wariantu (całkowicie bezpłatnie).

  10. monia napisał(a):

    Dziękuję bardzo za informację. Pozdrawiam

  11. ola napisał(a):

    orientowałam się w szczegółach kredytu, jednak na jedno pytanie nie znalazłam jeszcze odpowiedzi: czy mogę skorzystać z kredytu preferencyjnego jeśli zamierzam kupić mieszkanie, którego właścicielem jest moja siostra,a a ja jestem w nim zameldowana? czy jeśli się wymelduję z tego mieszkania to coś zmieni?

  12. Anka napisał(a):

    Szkoda że nie udało mi się załapać na ten kredyt z dopłatami.

  13. tom napisał(a):

    witam, oferowane kredyty z dopłatami są przereklamowane mające an celu naciągniecie niezbyt kumatego kowalskiego, przykłąd: kredyt bez dopłąt na 250 tys na 30 lat marza 1,1 %, kredyt z dopłatami to marzą 1,7 , po przeliczeniu całego okresu wychodzi o wiele drozej

  14. Arq napisał(a):

    tom – pracujesz w jakims banku – ktory nie oferuje RnS ? Skad wziales marze z doplata 1,7 ?. Nawet jesli niezbyt kumaty kowalski pochodzi to znajdzie ofete z RnS z marzą 1,3 – na 100% inwestycji tzn. bez wkladu własnego. Ja taki wzialem.

  15. mat napisał(a):

    Witam,
    Czy oferta banku RNS na poziiomie marza 1,59%, wklad wlasny 1/4 calosci, zero innych oplat jest dobra oferta czy jest cos lepszego?

  16. San napisał(a):

    Witam, czy ktoś może potwierdzić poprawność mojego toku rozumowania. Zgodnie z moimi wyliczeniami dla osób korzystających z dopłat BGK wzrost stóp procentowych ogłaszanych przez NBP (co wpływa na wysokość oprocentowania kredytu) jest po części rekompensowany przez wzrost stopy referencyjnej stanowiącej podstawę ustalenia wysokości dopłat do oprocentowania kredytów preferencyjnych ogłaszany przez BGK raz na kwartał.

  17. Piotrek napisał(a):

    Witam! Mam pytanie, czy w przypadku domu jednorodzinnego do powierzchni użytkowej zalicza się powierzchnia piwnicy, bądź garażu wbudowanego w bryłę budynku?
    Z góry dziękuję za informację.
    Pozdrawiam!

  18. Piotr napisał(a):

    Piwnica i Garaż nie będzie zaliczać się do powierzchni użytkowej (w myśl kredytu RNS)
    Poniżej uzasadnienie:

    Ustawa o ochronie praw lokatorów, mieszkaniowym zasobie gminy i o zmianie Kodeksu cywilnego z dnia 21 czerwca 2001 r. (tekst jednolity Dz.U. z 2005 r. nr 31, poz. 266 z późn. zm.) do powierzchni użytkowej lokalu zalicza się powierzchnię wszystkich pomieszczeń znajdujących się w lokalu, a w szczególności pokoi, kuchni, spiżarni, przedpokoi, alków, holi, korytarzy, łazienek oraz innych pomieszczeń służących mieszkalnym i gospodarczym potrzebom lokatora, bez względu na ich przeznaczenie i sposób używania; za powierzchnię użytkową lokalu nie uważa się powierzchni balkonów, tarasów, loggi, antresoli, szaf, schowków w ścianach, pralni, suszarni, wózkarni, strychów, piwnic i komórek przeznaczonych do przechowywania opału.

  19. Asia napisał(a):

    Piszę pracę magisterską na temat modeli finansowania nieruchomości mieszkaniowych. Mam pytanko odnośnie dopłat. Zakładam, ze stosujemy doplaty po nowych zasadach. I kupuje mieszkanie od dewelopera 54,4 metra, cena za metr 4 471 zl w gdansku, wiec do doplat sie kwalifikuje. Cena mieszkania wiec w przyblizeniu 248 tys zl. Jednak dodatkowo zamierzam kupic miejsce w hali garazowej i piwnice w cenie 18,5 tys. zl. Wartosc kredytu przy zalozeniu 0 wkladu wlasnego bedzie wiec w zaokragleniu 267 tys zl. Moje pytanie jest odnosnie dopłaty, jak ja wyliczyc. Stopa referencyjna 6,43%. Czy doplata za miejsce postojowe i piwnice tez przysluguje i wzor miesiecznej doplaty bedzie taki (267000*0,5*0,0643/12)*(50/54,4) = 657,48 czy musze odliczyc wartosc miejsca postojowego i piwnicy i od tej kwoty liczyc doplate? Czy to jest gdzies uregulowane w ustawie??

  20. bogdan napisał(a):

    hej mam pytanie! jestem singlem i chcialem sie ubiegac o kredyt rodzina na swoim, ale za mies mam slub i juz nie bede singlem czy jak zloze teraz szybko papiery puki jestem sam a papiery z decyzja przyjda po slubie to czy beda jakies problemy ze nie jestem singem?? czy moga to jakos sprawdzic?? prosze o pomoc!!

  21. Ewelina napisał(a):

    Witam mam pytanie mieszkanie ktore chce kupić z doplatą to mieszkanie mojej rodziny a moja mama nalezy do tego mieszkania w 1/4 czy mam szase o dopłate jako sigiel?

Dodaj własną opinię lub komentarz